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【金利ヤバい】損する人が多すぎる自動車ローンの注意点を解説

2024.05.23

車の購入

自動車を購入しようとして、自動車ローンについて悩んだことはありませんか？実は多くの人がローンを利用しますが、ローンの種類や金利、手数料など、複雑な内容に頭を悩ませている方も多いのです。自動車ローンには①銀行のマイカーローンと②車屋のオートローンの2種類があり、それぞれにメリットとデメリットがあります。この記事では、マイカーローンとオートローンの違いを詳しく解説し、どちらを選ぶべきかを考えていきます。また、オートローンの注意点についても触れていますので、自動車購入を考えている方は必読です。特に、初めて自動車を購入する方や、ローンについてあまり知識がない方に、おすすめの内容です。ぜひ、自分に合ったローンを選び、無理のない返済プランを立て、愛車の購入に活かしてください。

自動車ローンの仕組み

自動車ローンは、自動車を購入する際に利用できる金融商品です。自動車の購入資金を借り入れ、分割で返済していくという仕組みになっています。自動車ローンには、大きく分けて、銀行が提供するマイカーローンと、自動車販売店が提供するオートローンの2種類があります。
金利も違うことが多いですが、返済方式にも違いがあるため注意が必要です。

それぞれの特徴を理解することが、賢く自動車ローンを利用するために重要です。両者の特徴と返済方式についても詳しく解説します。

銀行のマイカーローン

銀行のマイカーローンは、銀行が提供する自動車購入専用のローン商品です。一般的に、オートローンと比較して金利が低く設定されているのが特徴で、借入金額や返済期間に応じて、適用金利が変動する場合もあります。また、返済方法は毎月一定額を返済する元利均等返済が一般的です。この方式では、毎月の返済額が一定で、返済額の中には元金と利息が含まれます。返済初期は利息の割合が高く、徐々に元金の割合が増えていきます。

固定金利の場合、返済期間中の支払い総額は最初から確定していますが、変動金利の場合は金利の変動により総支払額が変わる可能性があります。また、元利均等返済方式では、早めに完済すると総支払額が少なく済むというメリットがあります。例えば5年間でローンを組んだ場合、1年間で完済してしまえば、金利は1年分しか必要ありません。審査基準はオートローンと比べて厳しい傾向にありますが、その分金利面でメリットがあるといえるでしょう。

車屋さんのオートローン

オートローンは、自動車販売店が提携している金融機関を通じて提供されるローン商品です。車両の購入と融資が一体となっているため、手続きがシンプルで済むのが特徴です。また、審査基準が銀行のマイカーローンと比べて緩やかな傾向にあり、信用力が低い人でも利用しやすいといえます。ただし、金利は銀行のマイカーローンと比べて高く設定されている場合が多いため、総支払額が高くなるというデメリットがあります。前述した銀行ローンは元利均等返済方式であるのに対し、オートローンではアドオン方式が採用されていることが多いです。この方式では、元金に対して利息を先に計算し、その合計額を返済回数で割った金額を毎月返済します。返済額は一定ですが、返済初期の元金の割合が少なく、利息の割合が高くなります。そのため、返済期間が長くなるほど、支払い総額が増加する傾向にあるのです。

各ローンの金利比較

自動車ローンを選ぶ際には、金利の比較が重要なポイントになります。金利の差によって、最終的に支払う総額が大きく変わってくるためです。ここでは、銀行のマイカーローンと車屋さんのオートローンの金利について、具体的に比較していきます。金利の違いを理解することで、自分に合ったローンを選択することができるでしょう。

元金100万円（返済期間８年）で比較

元金100万円、返済期間8年（96回）で借り入れた場合、以下の３つの条件での金利差を見てみましょう。

この条件で計算すると月々の支払金額は以下のようになります。

月々の計算だけでもこれだけの差が生じます。では支払総額はどうなるのでしょうか。

月々の支払いの違いは数千円でも、総支払い総額では何十万という差がうまれます。 後述する両者のローンのメリットやデメリットも踏まえながら、考えていくことが重要です。

オートローンのメリット

オートローンは、銀行のマイカーローンと比べていくつかのメリットがあります。ここでは、オートローンのメリットについて詳しく説明していきましょう。オートローンは、手続きの簡便さと審査の通りやすさ、そして納車までのスピードという点で魅力的な選択肢といえます。

1.手続きが簡単＆審査に通りやすい

オートローンは、車両購入と融資が一体となっているため、自動車販売店で車両選びと融資申込みを同時に行うことができます。必要な書類も少なく、手続きにかかる時間も短いのが特徴です。また、オートローンの審査基準は、銀行のマイカーローンと比べて緩やかな傾向にあります。これは、オートローンが車両を担保とすることで、返済リスクを低く見積もれるためです。そのため、年収が少ない人や信用力の低い人でも、オートローンであれば審査に通過しやすいというメリットがあります。

2.納車が早い

オートローンのもう一つの大きなメリットは、納車までのスピードです。オートローンは、審査から融資実行までが早いため、車両購入から納車までの期間が短く済むのが特徴です。銀行のマイカーローンの場合、審査に時間がかかることが多く、融資実行までに1～2週間程度を要することもあります。それに対し、オートローンなら審査から融資実行まで最短で2～3日程度で完了するケースもあります。すぐに車が必要な場合や、納車までの時間を短縮したい場合には、オートローンを選ぶメリットがあるでしょう。

オートローンの注意点

オートローンには、手続きの簡便さや審査の通りやすさなどのメリットがある一方で、いくつかの注意点もあります。利用する際には、これらの注意点を十分に理解し、適切な選択をすることが重要です。特に、金利の高さや車屋さんの信頼性、契約時の確認事項などには気をつける必要があります。

注意点1:金利の高い商品もある

注意点の一つは、金利の高さです。オートローンは、銀行のマイカーローンと比べて金利が高く設定されている場合が多いです。特に、信用力の低い人向けのオートローンは、金利が10％以上になることもあります。高い金利のローンを組むと、支払い総額が大幅に増えてしまうため、注意が必要です。オートローンを利用する際は、複数の商品を比較し、できるだけ金利の低いものを選ぶようにしましょう。また、頭金を多く支払うことで借入額を減らし、金利負担を軽減することもできます。

注意点2:異常に安い車屋さんに注意

オートローンを利用する際には、販売店の信頼性にも注意が必要です。中には、オートローンの金利が異常に高いにもかかわらず、車両価格を安く設定することで客を呼び込む悪質な販売店も存在します。このような販売店を利用すると、高い金利負担を強いられることになります。販売店の選択には十分な注意を払い、信頼できる販売店を選ぶようにしましょう。口コミや評判を確認することも、販売店の信頼性を判断する上で重要です。

注意点3:契約時は金利と手数料を確認する

オートローンの契約時には、金利だけでなく、各種手数料についても確認が必要です。オートローンには、融資手数料や保証料、事務手数料などの各種手数料がかかる場合があります。これらの手数料は、ローンの実質的な金利を押し上げる要因になります。契約書には、金利と手数料が明記されているはずですので、よく確認するようにしましょう。手数料の有無や金額は、車屋さんや金融機関によって異なります。手数料も含めて総合的に判断し、最も条件の良いオートローンを選ぶことが賢明です。

まとめ

自動車ローンを組むときにどのローンを選択するかは、自動車を購入するうえで気をつけたい重要なポイントのひとつです。銀行のマイカーローンと車屋さんのオートローンには、それぞれメリットとデメリットがあります。マイカーローンは金利が低い傾向にありますが、審査が厳しく、手続きに時間がかかる場合があります。

一方、オートローンは手続きが簡単で審査も通りやすいですが、金利が高く設定されていることが多いです。オートローンを利用する際は、金利の高い商品や信頼性の低い車屋さんには注意が必要です。また、契約時には金利だけでなく、各種手数料についても確認しておきましょう。自動車ローンを選ぶ際は、自分の信用力や返済能力を冷静に判断し、複数の商品を比較検討することが大切です。

そして、総支払額を計算し、無理のない返済プランを立てることが賢明な選択につながります。なお、現在金利は上昇傾向にあるため、数年後には今回仮定した金利よりも上がっている可能性がありますので、予めご了承ください。自動車ローンについて正しく理解し、自分に合ったローンを選んで、快適なカーライフを楽しんでください。

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